Банковские вклады – это не только инструмент для сбережения личных средств, но и залог развития экономики государства. Деньги, размещенные на депозитах, одним приносят реальный доход, другим помогают кредитоваться. В результате внутри страны происходит здоровый финансовый круговорот.
Укрепление на фоне шторма
В 2022-м финансовая система нашей страны столкнулась с беспрецедентными санкциями. Однако тем, кто их вводил, достичь желаемого не удалось. Дестабилизации на внутреннем рынке не произошло, а инфляционные процессы остались под контролем. Ставка рефинансирования, которую в прошлом марте Национальному банку пришлось повысить с 9,25 до 12 %, уже в мае этого года опустится до 10 % годовых. По словам Председателя Правления Национального банка Павла Каллаура, на этом уровне она должна остаться до конца 2023-го.
– В целях формирования устойчивой ресурсной базы банков, необходимой для расширения кредитования, будут приняты меры по развитию долгосрочного депозитного рынка, а также по увеличению доли рублевых сбережений, – заявил Председатель Правления Нацбанка.
По итогам прошлого года объем срочных рублевых депозитов населения в банковском секторе нашей страны увеличился на 25 %, а за первый квартал 2023-го – на 6,1 %. При этом люди предпочитают вклады на долгий срок (доля таких депозитов на 1 апреля составила почти 72 %).
– Такая динамика вкладов благоприятно отразилась на ресурсном потенциале банковского сектора, сформировав базовые условия для его устойчивого функционирования, – отметил Павел Каллаур.
Плюс приятные бонусы
По мнению доктора экономических наук, профессора кафедры банковской экономики БГУ Людмилы Стефанович, у банковских вкладов есть три важных преимущества. Первое: деньги, размещенные на депозите, приносят реальный доход вкладчикам.
– Представим, что у человека есть цель – накопить энную сумму за год. Он может начать ежемесячно откладывать наличные и прятать их дома, а может открыть депозитный счет в банке и переводить деньги туда. По итогу во втором случае человек через год получит не только энную сумму, но и денежное вознаграждение от банка. Учитывая нынешние процентные ставки по вкладам в белорусских рублях, бонус может составить до 10-12 % годовых, – объясняет экономист. – Когда деньги хранятся дома, они не приносят ни копейки. А с течением времени еще и обесцениваются за счет инфляционных процессов.
Еще одна причина открыть вклад – исключить соблазн их потратить.
– Когда накопления под рукой, человеку проще решиться потратить их не по назначению. Пусть не все, а например, лишь часть. При этом многие успокаивают себя тем, что со следующей зарплаты восполнят взятое и добавят еще. Но получается это далеко не всегда: копить всегда труднее, чем тратить, – предупреждает экономист. – В то же время деньги на вкладе, да еще и на безотзывном, раньше срока забрать не выйдет. В этом и есть сберегательный элемент депозита.
Третья причина для вклада – безопасность. Речь даже не столько о том, что наличные деньги могут украсть из квартиры посторонние (хотя и такое случается). Порой люди сами забывают, в какой части книжного шкафа (шкатулке или другом месте) они спрятали заначку.
– Бывают ситуации, когда крупную сумму денег дома обнаруживают маленькие дети. Не зная, что это накопления, они могут вытащить оттуда купюру-две в надежде, что взрослые не заметят пропажу, – говорит Людмила Стефанович.
В целом в наше время депозиты – отличный инструмент для эффективного накопления средств с приятным бонусом в виде дохода от процентов.
Без оглядки на прошлое
На протяжении нескольких десятилетий некоторые предпочитали копить деньги, переводя заработанные рубли в доллары. Но теперь такая стратегия уходит в прошлое.
– Привычка копить в долларах появилась у наших людей в 1990-е годы, когда инфляция национальной валюты могла достигать 2000 %, – обращает внимание экономист. – Но сегодня те правила и тенденции, которыми можно было руководствоваться ранее, не работают. Прошлой весной мы видели рост доллара и евро, а летом и осенью наблюдали серьезное снижение их стоимости.
Накопления в иностранной валюте сейчас весьма рискованный проект. Особенно учитывая тот факт, что доллар постепенно теряет свои позиции на мировом рынке: ряд государств переходит в расчетах на национальные валюты.
Без особого энтузиазма принимают иностранную валюту и отечественные банки. С 2022-го ужесточились правила относительно купюр с разной степенью сохранности: если раньше в обменниках можно было сбыть заграничные денежки хоть с плесенью, хоть с рисунками, хоть без уголка, то теперь это сделать куда сложнее. Кроме того, ставки на вклады в долларах и евро тоже не радуют. Максимальная – 2,9 % годовых, но только для безотзывных депозитов, оформленных на детей, на срок от трех лет. В среднем же ставки не превышают и 2 %.
Отдельные белорусские банки и вовсе рекомендуют клиентам сокращать расчеты в долларах и евро, а также приостанавливают прием срочных вкладов в этих валютах.
В ТЕМУ
Около сотни центральных банков разных государств сегодня находятся на стадии изучения, подготовили концепции или уже на пилотном уровне внедряют цифровую валюту. Не исключено, что в скором времени она появится и в Беларуси. Национальный банк разработал и утвердил концепцию в отношении белорусского цифрового рубля.
– Проводим работы по выстраиванию демоверсии, платформы, чтобы опробовать ее. Смотрим и на опыт работы Центрального банка России, чтобы учиться на чужих ошибках и не допускать своих. К концу года мы должны, проведя дискуссии и консультации, определиться по поводу целесообразности и возможности внедрения цифрового рубля в нашей стране. Решение будет приниматься на уровне главы государства, – поделился Павел Каллаур.
ВЫГОДА С ГАРАНТИЯМИ
4 ноября 2008 года Президент Республики Беларусь подписал Декрет № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)».
Согласно документу, государство гарантирует физическим лицам сохранность как белорусских рублей, так и иностранной валюты, которая находится на счетах и в банковских вкладах во всех банках страны. В случае чего (например, отзовут у банка лицензию) предусмотрено стопроцентное возмещение средств физическим лицам.
